医療保険の選び方とは？

種類が多く、仕組みも複雑なものが多い医療保険ですが、自分に合ったものを選ぶときは、以下のポイントを中心に心がけましょう。

医療保険の選び方

Step1. 入院給付金額

入院給付金額を決めるときは、公的医療保険制度を考慮して、自分が入院した時の自己負担額を算出して、参考にすることをおすすめします。

生命保険文化センターの「令和元年／生活保障に関する調査」によると、入院時の1日あたりの自己負担費用は、平均23,300円となっています。

この結果はあくまでも平均ですので、個室の病室を希望する人や、先進医療の治療を受けた場合は、もっと高額になる可能性があります。

もし入院費を現在の貯蓄から支払えるという人でも、入院時の収入減を考える必要があり、公務員や会社員であれば、入院が長引くと傷病手当金を受け取れますが、それでも普段の給料の約3分の2程度しか支給されません。

入院時の収入減や貯蓄額から考慮して、入院給付金額は決めていきましょう。

Step2. 1入院あたりの支払い限度日数

入院給付金は、入院中ずっと支払われるのではなく、1回の入院あたりの限度日数を契約のときに決める必要があります。

多くの保険会社では、一度退院しても、180日以内に同じ病気で再入院した場合は、前回の入院と合わせて1回の入院として数えられます。

厚生労働省の「平成29年／患者調査」によると、平均在院日数は男性は26.9日、女性は31.7日になっており、また高齢になるにつれて在院日数が伸びていることが分かります。

基本的に1回の入院当たりの支払い限度日数は、60日か120日で、通算支払い限度日数は約1,000日で設定されている商品が多いです。

がん、心疾患（急性心筋梗塞など）、脳血管疾患（脳卒中など）の三大疾病にかかると、入院が長期化する可能性が高いですが、商品によってはがん、心疾患（急性心筋梗塞など）、脳血管疾患（脳卒中など）の三大疾病の場合の支払い限度日数は、無制限としているものもあります。

支払い限度日数は、長くするほど保険料は高くなりますので、ご自身のニーズとご家庭の経済状況を考慮し、検討しましょう。

近年では1回あたりの入院日数が減ってきていますが、病床数が限られていることや、医療技術が進歩していることにより、入院しても早期退院を促されるケースが多いようです。

したがって、1回あたりの給付期間は30日から60日がベストですね。

また免責期間はゼロ（日帰り入院から支払われる）の医療保険もあるのでおすすめです。

Step3. 手術給付金（倍率変動型 or 倍率固定型）

手術給付金は、手術をしたときに受け取れる給付金で、基本的に入院給付金の倍率で決められ、「倍率変動型」と「倍率固定型」2つのタイプがあります。

「倍率変動型」とは、手術の種類によって倍率が変動するような給付方法です。

例えば、悪性新生物（がん）などの重い病気の手術であれば入院給付金の40倍、より軽度の病気による手術であれば入院給付金の10倍などと、各保険会社によって倍率が定められています。

一方の「倍率固定型」とは、手術給付金の額が固定されているような給付方法です。

例えば、入院をして手術をした場合は、入院給付金の10倍、日帰りで手術をした場合は、入院給付金の5倍で固定などのタイプがあります。

Step4. 保険期間（定期型 or 終身型）

ベースとなる保障を一生涯持っておきたい人は「終身型」、子供が独立するまでなどの一定期間だけの保障に備えたい人は「定期型」を選びましょう。

Step5. 保険料の支払い方法（終身払い or 短期払い）

保険料の支払い方法は、生涯保険料を支払い続ける「終身払い」と、一定期間あるいはある年齢までで支払いを終える「短期払い」があります。

短期払いでも、保険料の支払いを終えた後の保障は一生涯続きます。

Step6. 特約

特約とは、保障内容を手厚くするために付帯できるオプションのことです。

医療保険には、がん・三大疾病など高額な治療費がかかる病気に対して、保障をより手厚くできるものが用意されています。

医療保険の特約の種類

以上、医療保険の選び方を解説してきましたが、自分で考えても分からないという方も多くいるかと思います。

そんな人はお金のプロフェッショナルである、FPに相談してみてはいかがでしょうか？